錢不夠用？因為你不懂「現金流」！
- Cheers雜誌186期
- 圖片來源：Mr.-Market市場先生
「薪水太少了，很難存到錢。」說這句話的是一位工程師。他在科技業上班，年薪剛破百萬。只是，這樣都存不到錢，對領22K的人來說，情何以堪？
看到他肩上揹著名牌包，手裡拿著iPhone 6s和星巴克咖啡，問他：「你覺得正常人一年在飲料錢上應該花多少？」
「幾千元吧，最多5千？」
「如果你不喝星巴克，一年可以存下多少錢？」
「我也沒有每天喝……。呃，大概有2萬元……」
工程師對數字很敏感，馬上就算出來。然而，很多人薪水不夠用、存不到錢，這正是癥結所在。一個容易被忽略的理財真相是：沒用正確方式計算收支！
一杯飲料價值「1萬元」！
碰到工作鬱悶，自然想來一杯飲料，只要40元，能換到一下午的小確幸，看來似乎何樂而不為？但仔細計算，如果每天上班都喝一杯，一年約有250天上班日，40元X250天＝1萬元。沒錯，從「現金流」的角度來看，一杯飲料的價格就是一年1萬元。
現金流指的是「持續性」的收入及支出。例如，月薪22K即每月收入22K現金流，手機通話費1,000元即每月支出1,000元現金流，股票股利10萬元即每年領10萬元現金流，車貸、房貸即每月要還一次固定金額現金流。特性是：穩定、持續性的「現金」流入或流出。
同樣是40元飲料，每天喝一杯和每週喝一杯，結果也差很大。如果是每週喝一杯，40元X一年52週＝2,080元，只是一杯40元的飲料，每天喝和每週喝，一年就可以差8,000元，10年就差了8萬元。千萬不要小看這些小錢的力量！
那麼，明明很少買奢侈品，為什麼薪水還是不夠用？因為你沒有用現金流思考，一杯飲料可能比一支iPhone 6還要貴。
例如，一支單機價2.4萬元的iPhone 6，看起來好像很貴。假設一支手機可以用2年，2.4萬元分攤到24個月，一支iPhone 6每月支出等於是1,000元。然而，每天一杯50元的飲料，每月支出是1,500元。從現金流的角度思考，就能理解為什麼飲料竟然比iPhone 6還貴。
如果能增加每月1,000元的現金流，等於賺到「不只一支」iPhone 6！不管是透過加薪、兼差或是省下飲料錢，如果每個月都能穩定的多賺到1,000元現金流，你不只可以買到一支iPhone 6，而是可以「每2年」就換一支價值2.4萬元全新iPhone 6，50年共可換25支！1,000元看似很少，但如果是「1,000元現金流」，力量其實非常大。
現金流最大的價值，在於用「時間」去思考金錢。理財常見的幾項迷思，只要透過現金流，就能輕易看懂了。
迷思1：1,000元現金流，看起來好像很少？
等於用24萬元投資年報酬率5％股票之獲利
其實1,000元現金流，背後的價值可能高達「24萬元」。一個月1,000元的現金流收入，一年12個月，每年就是1.2萬元的現金流。若以長期投資股票的每年5％報酬率來說，需要投入24萬元，每年才能產生1.2萬元的現金流收入。再舉房地產投資為例，如果要增加每月2萬元的現金流，在台北市也許需要買一間1,500萬元的房子出租，才有這樣的收入。
因此，你可以花掉1,000元，但千萬別隨便花掉「1,000元現金流」。當你輕易做出一個花掉1,000元現金流的決定，用在飲料、手機網路費、保險費時，事實上等於花掉一筆工作1、2年才能存下的積蓄所創造的價值。
如果這樣還不覺得1,000元現金流很有價值，想想看，要老闆幫你加薪1,000元有多困難，就能感受到現金流有多大的威力了！
迷思2：許多「一次性花費」，也許沒想像中高？
現金流只是衡量「價格」，而非「價值」
一張超舒適的床，價格3萬元，這張床可以用10年、共120個月，換句話說，每個月的費用是250元，比電信費還便宜。所以對於一些乍看之下高價的投入，不要因為眼前覺得需要節省，造成更大的損失。
例如年輕人省下買書、充實自己的錢，最後失去成長的機會；小資族省下幾十塊買菜的費用，改吃泡麵，賠上一輩子的健康；老人家為了省瓦斯錢，冬天洗冷水澡，結果感冒看醫生；餐廳省下食材和整理廁所的錢，最後失去忠實的顧客。
在思考這一點時，最好分清楚「消費類別」，對消費頻率「保守估計」。
有人說，買一個3萬元的包包，也同樣可以用10年，費用也是每月250元。但是要注意，床和包包不同，一來，床通常只會買一個，但包包不見得，還可能會買許多服飾配件；二來，床只要妥善使用，正常狀態下用10年應該不成問題，但包包不同，也許不到2年就想再買新包包了。這樣下來，累加的現金流也許是每月250元的10倍、20倍，因此，千萬別讓現金流成為衝動消費的藉口，累積的花費非常可觀。
迷思3：我這麼省，為什麼還是存不了錢？
意志力要用在「有效的地方」
「在逛夜市看到香腸很想買，但我都忍住了。」但事實上，這類消費換成現金流，可能並沒有想像中的多。假如一個月只逛一次夜市，香腸一根30元，等於一個月30元的現金流，省下這筆錢，對存錢計畫不見得有具體幫助。換言之，在太小的地方省錢，其實是在「消耗意志力」。
每個人的意志力都有極限，當意志力消耗後，需要時間恢復補充，否則當意志力耗盡，許多事情就會前功盡棄。例如，當平常都忍耐省錢，到了年底忍不住想吃頓2,000元的大餐、買1萬元的衣服或包包「犒賞自己」，合計1.2萬元，換算成現金流高達每月1,000元，實際上並沒有省到錢，甚至還多花了很多。
省錢方法並不難，人人都做得到，但就和減肥一樣，困難的永遠是堅持下去的意志力。
迷思4：高薪就能增加現金流支出，過好生活？
無論薪水多高，要避免過大「負現金流」
例如，柯小哲是公務員，月薪收入7萬元，支出的現金流5萬元；林小豪是超級業務員，月薪收入14萬元，支出的現金流10萬元。兩人的收入和支出都差了2倍，但相比之下，收入高的林小豪，不但開更好的車、住更大的房子，付的貸款雖然高，但存下的錢仍比柯小哲多一倍。
不過，如果有一天，兩人的家人都生了重病，需要他們回家照顧，兩人同樣都無法工作，沒有收入，但每月的貸款、生活費仍要支出。柯小哲每月支出是5萬元，勉強還能撐過去，但林小豪每月支出高達10萬元，如果不盡快回到工作崗位，這麼高的「負現金流」，馬上就會讓口袋見底了。
換個角度，有助實現人生目標
除了透過現金流思考，有助於打破理財盲點外，以它為出發點來規劃理財行動，更可藉此把長期瞄準的龐大金額，變成眼前相對小又明確的目標。
例如，想買一間1,200萬元的套房（先不考慮利息），有幾個方法：
X 直線思考：賺1,200萬元
但這1,200萬元要怎麼賺，還真是個難題。透過額外兼差，多接幾個案子賺個600萬元、從股票獲利中賺個600萬元……，聽來毫無頭緒，並且缺乏確定性。
O 改成「賺每月4萬元的現金流」25年
如此相對變成較能執行的目標，就能買下價值1,200萬元的套房。例如：月薪收入增加1萬元、節省生活費增加1萬元，再加上股票和基金的利息每月多領2萬元，如此一來，4萬X12個月X25年，就能達成1,200萬元的目標。
很多人都有記帳習慣，透過記帳，把所有收入和支出用現金流列出來，只要認真執行3～6個月，就能清楚知道花費，這是掌握現金流最好的工具。列表方法如下：
1.盡可能找出月現金流1,000元以上的所有項目。
2.根據對自己的重要性（不容易減少的愈重要），由上往下排。
舉單身小資族的薪資為例，若想存錢買房，如何每月多省下1萬元現金流？建議由表格最下方、較不重要的項目開始擠出預算。不過，由於學習和娛樂預算很重要，盡量不要省。
‧ 為了買房，從此不喝飲料→ 每月多1,500元
‧ 聚餐與應酬預算減半，改用便宜的方式替代→每月多1,000元
‧ 出國旅遊從日本改成去東南亞，每年預算省下一半→每月多2,500元
‧ 生活用品的購買預算減少→每月多2,000元
‧ 為了買房，三餐減少100元支出→每月多3,000元
不妨馬上計算你的現金流收支，透過明確表列看看剩下多少現金流餘額，哪裡可省錢就能一目了然！
Mr. Market 市場先生：Jam，目前在軟體業從事於財金軟體的研發工作，興趣是研究投資、交易、程式、哲學與歷史。由於具備理工背景，特別對投資分析、回溯測試有興趣，擅長做資料分析與統計。
沒有留言:
張貼留言