保單借款！搞懂3件事不怕失效不理賠

 

人難免會遇到手頭緊的時候，短期內急需一筆現金，除了銀行小額信貸外，「保單借款」也是資金週轉的來源之一，不過民眾在申貸前，最好先搞懂3大問題，因為並不是每張保單都可以借款，且沒有注意還款繳息期限，小心繳了多年的保單會失效。

1、並非所有保單都可借款

所謂的保單借款，是指預支保單累積的「保單價值準備金（保價金）」來做為周轉，而保價金就是把保戶所繳的保費，扣除保險公司成本費用或保費後，剩下來存放在保險公司，做為未來支應保險金給付的錢，因此並非每張保單都可以拿來借款，唯有「保價金」的保單才可以。

一般來說，市面上的終身壽險、儲蓄險、年金險，或是具有保單帳戶價值的投資型保單，以及還本型的醫療險、意外險，因有身故退還保費的機制，通常也有保價金，都可以做保單貸款，最簡單的辨別方式，除了可以詢問保險公司外，也可翻看保單正本後面，看看利益分析表就能一目了然。

2、保單借款利率、額度一次看

民眾在借款時，最關心利率問題，不同類型的保單，利率也會有所差異，普遍落在3%至9%之間，視各家保險公司規定為主；至於貸款額度，傳統型保單一般可借款的金額約為保價金的8至9成，投資型保單則落在6至7成，但實際借款額度，仍依保單條款而定。

對於短期有資金需求的民眾來說，保單借款確實能應急，可透過臨櫃、郵寄、保險公司官網等方式辦理，只要符合申貸條件，保險公司即會用匯款、支票、臨櫃領現金等管道撥款，建議民眾在申貸前，先了解各家公司的相關規定，如利率、借款額度、還款方式等，避免損及自身權益。

3、注意還款繳息期限，小心保單失效

相較於銀行的小額信用貸款，保單借款通常免收手續費、免保證人，利息也是按借款天數計算，因此沒有設定還款期限，也就是能隨借隨還，但要注意的是超過1年沒有還借款利息，將於保單週年日併入本金內，以複利計算。

此外，當沒有償還借款的本息加上利息，超過保價金的時候，保險公司會以書面通知要保人返還借款本息，未在30天期限內償還，保險契約的效力就會立即終止。換言之，在保單停效期間，如果發生保險事故，保險公司不負給付責任，民眾也拿不到理賠金。

資料來源
https://ctee.com.tw/wealth/tutor/411650.html

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央行總裁楊金龍：銀行辦理不動產抵押貸款 風險控管良好

 

央行總裁楊金龍。陳正興/攝

中央銀行總裁楊金龍指出，政府推出「健全房地產市場方案」後，房市現況有三，包括房價指數漲幅趨緩，交易量成長，去(2020)年第4季全國房價漲勢略緩，今年1~3月六都合計交易量6.22萬棟，較去年同期增加16.48%，主因受新冠肺炎疫情影響，比較基期較低所致。

楊金龍將於下周一（19日）赴立法院財政委員會就「選擇性信用管制措施執行情形」進行專題報告，並備質詢。根據央行提前出爐的「選擇性信用管制措施執行情形」書面報告顯示，銀行辦理不動產抵押貸款業務之風險控管尚屬良好，截至今年2月底，銀行法72-2條規定，國銀辦理住宅建築及企業建築放款總額占存款總餘額及金融債券發售額之和的比率為26.78%，未超過上限三成。

在不動產放款集中度部分，去年12月底，不動產貸款占總放款比重為36.43%，今年1月及2月底均持穩於36.53%。

至於不動產貸款年增率，今年2月底，銀行不動產貸款年增率降至10.9%，購置住宅貸款及建築貸款年增率亦分別略降為9.1%、18.2%。

不動產貸款相關逾放比率，2月底國銀購置住宅貸款與建築貸款逾放比率分別為0.12%及0.14%，均遠低於全體放款逾放比率之0.22%。

資料來源
https://money.udn.com/money/story/5613/5393460

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高中開始背學貸！遭媽討「每月1萬孝親 」崩潰嘆：每餐剩52元

一名網友分享，自己從高中就開始背學貸，畢業之後月薪只有24k，每個月扣除基本開銷後大約剩下15K，還要給家裡10K的孝親費。 示意圖／ingimage

不少大學生選擇使用就學貸款來付學費，但日前卻有一名網友分享，自己從高中就開始背學貸，在大學讀的是醫務管理，畢業之後月薪只有24k，每個月扣除基本開銷後大約剩下15K，還要給家裡10K的孝親費，儘管和家裡反應，但媽媽卻堅持「妳該對這個家負責」，每月給完孝親費後每月僅剩5500元可以生活，讓他不禁覺得「我是不是該思考一下，跟泡麵公司合作了」。

原PO在Dcard上發文分享，因剛出社會在醫院作櫃檯，所以薪資只有24K，而從高中就開始背學貸的他，每個月還必須付學貸3000元，再加上每年還要負擔48K的保險費，零零總總扣下來後每個月剩下15500元可以用，但媽媽卻還跟她要1萬元的孝親費，儘管已經和家人說明自己生活困難，卻反遭嗆「妳該對這個家負責，對自己負責」。

對於每個月僅有5500元可以用的原PO也說明，這樣換算下來每天伙食費只有52元，除此之外，媽媽也曾和他提及，未來的嫁妝要自己存，想買房想幹嘛都自己存，讓他氣得直呼「妳是想餓死妳親女兒？我要好好思考一下，是不是該跟泡麵公司合作一下了」。

原PO也說明，家中的手足都是重度身障者，從高中開始就在扛學貸，爸媽對她的行蹤也很要求，下課後只能馬上回家，不然爸媽就會瘋狂打給原PO身邊朋友找人，連現在這份工作都是經過家人同意，他也補充，自己曾面試上醫院月薪30K的職位，還提供住宿，但卻因為家人不同意便拒絕此機會。

此貼文一出後，不少網友們紛紛回應表示，「你直接給少一點，我覺得你最好用轉帳的比較好，才不會被告棄養」、「孝親費就是量力而為，不要再被親情勒索了」、「你自己都快活不下去了欸，不用問他們意見了，直接給少一點」、「保險費太高了啦，我哥就是被保險拖垮」。

資料來源

https://udn.com/news/story/7272/5378623

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華銀挺青創 貸款有三從

華南銀行配合政府政策，積極推動青年創業貸款及啟動金貸款。華銀／提供

為積極落實企業社會責任，響應政府協助青年創業圓夢的政策，並且提供青創業者取得經營時所需資金，華南銀行以融資業務結合分行據點的優勢，配合「青年創業及啟動金貸款」新優惠措施，針對貸款金額100萬元以下的案件，以從優、從簡、從速等三大原則，並且配合政府政策，提供前五年利息全額補貼，藉由青創貸款業務，挖掘潛力優質的客戶。

 

相較於過去的青年創業貸款，2020年8月上路的青年創業貸款專案，簡化了額度在新臺幣100萬元以下案件的貸款程序，不僅新增貸款歸戶金額100萬元以下，五年的利息也都由政府全額補助。另外，財團法人中小企業信用保證基金保證成數更會提供九成五以上的擔保，以負責人名義申貸青創貸款的歸戶金額100萬元以下者，銀行無須徵提保證人，以簡易申請書表格就可以取代複雜的創業計畫書，十分便民。

 

因為新冠肺炎疫情的影響，造成原先的經濟來源減少，加上年輕世代圓夢動力的交互影響，使得民眾思想模式產生改變，讓許多上班族有了創業的想法，從華南銀行青年創業貸款的熱況，可以見到現在年輕世代創業意願大為提升。

 

統計截至今（2021）年3月31日為止，華南銀行承作的青年創業貸款共有2,622件，核保融資金額約有25億元，華南銀行將持續透過青年創業貸款，給予青年創業家更多舞台，做為創業家最堅實的後盾。

 

華南銀行繼今年年初榮獲金管會紓困振興貸款第二期六個獎項後，3月14日再次獲得「信保金質獎（金融機構）」、「新創重點產業相挺獎」、「信保金質獎（授信經理人）」等六項獎項，顯示華南銀行力挺中小企業，在企業金融授信商品與經理人的專業服務方面，深受主管機關與各行業的肯定。

 

資料來源

https://money.udn.com/money/story/5613/5367534#prettyPhoto

 

 

 

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打炒房戰火不上身 自住客搶低利築巢 正對時

 

圖／本報資料照片

2020年爆發疫情以來，房市也熱翻天，資金湧入引起炒作再起的疑慮，央行、財政部、內政部密集出手打炒房。對此，銀行界高層表示，相關的管制措施無關自住購屋部分，購屋及換屋族反而可以趁此機會，選擇利率位於1.5％之下的房貸商品，在政府抑制炒作及平穩房價的同時，進場築巢。

央行最新公布的統計顯示，占房貸市場近四成的風向指標，即台銀、土銀、合庫銀、一銀、華銀等五大銀行前二個月新承作房貸金額，合計達957.89億元、創歷史新高。央行官員認為，這次政策是針對投機炒作而來，對於自住的購屋人而言反而有利。

3月18日央行第一季理事會，經滾動檢討後加碼房市管制，自3月19日起實施，針對公司法人住宅貸款最高成數一律降為四成，自然人第三戶最高成數降至5.5成等多項具體的限制措施。銀行業者表示，從內容來看，與自住購屋族無關。

銀行房貸部門主管指出，從房市實際成交情況來看，占絕大多數的自住族仍依個人的需求進場購屋，不受新管制措施的影響，反映在前二個月台北、新北、桃園、台中、台南、高雄市等六都移轉棟數統計上，合計年增率高達18.01％、創十年來新高。

2020年3月央行政策利率降至歷史低點，加上疫情房貸紓困的利率補貼，2020年4月的五大銀行新承作房貸利率，大幅滑落至1.381％，5月再降至1.349％續創新低，之後均維持在1.359％低位，就算紓困利息補貼退場後小幅上揚，但從2020年10月至2021年2月，仍未高過1.367％。

購屋人買房最重要考量還是在價格，但資金充沛下，政府打房後房價雖受到抑制，也難大幅回落，因此，房貸利率高低成為進場的重點考量之一。銀行房貸主管說，房貸利率曾高達10％以上，現在一般自住購屋人只要房貸信用評分達到標準，房貸成數均可至八成，房貸利率更可低於1.5％，利息負擔相對輕，尤其短期內利率大幅反彈機率極低，對於無殼一族或換屋族而言，是有利的築巢時機。

資料來源https://ctee.com.tw/news/finance/436607.html

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禁止餘屋貸款 是健全房地產市場的第一步

淡江經濟系教授蔡明芳認為，目前政府祭出緊縮貸款手段打炒房，還可以再嚴格一點，譬如餘屋就應該完全禁止核貸，而非仍可貸款5成。示意圖：台中七期，沈聰榮攝

自美國聯準會採取無限量化寬鬆的貨幣政策以來，股市以及房地產價格持續上漲的趨勢，使得大家對於資產泡沫化的疑慮不斷增加。特別是對於年輕一代的受雇勞動者而言，購屋的成本也持續增加或房價上漲的幅度遠遠超過薪資上漲的幅度，這樣的現象將會大大地降低年輕人努力的誘因。

房地產價格過高 企業投資成本將大幅增加

股市或房地產價格持續上漲的問題需要政府特別關注的理由，在於當房地產的報酬遠超過人才報酬的情況下，一來會讓更多的資金流往非生產力的投機活動；二來，在人才的薪酬漲幅遠低於房地產價格的漲幅下，將會惡化攬才與留才的環境。人力資本的提升可以增加一個國家的生產力，進而帶動一個國家的經濟成長，但是，若房地產價格過高，不僅使得企業的投資成本大幅增加，也可能提高許多新創企業進入市場的障礙，進而降低一個國家的生產力。

更重要的是，房地產與股市的投資雖屬於非生產性的投資，但是，居住的需求是每個人的必要需求，換句話說，民眾可以不購買股票或其他可以炒作的商品，但是，房子所提供的居住服務是人人所需要的。因此，當房價短期內大幅上漲時，民眾會期盼政府可以提出有效政策來抑制房價或炒房的行為。

為此，自政府去年12月推動「健全房地產市場方案」以來，央行已於去年12月8日對於「借款人購買都市計畫劃定的住宅區及商業區土地貸款」限制，除限貸六成五外，還須保留其中一成，在動工興建後才能撥貸。上述選擇性信用管制已對於建商可用資金有所影響，本月19日央行又修正「中央銀行對金融機構辦理不動產抵押貸款業務規定」，且自當日起實施，包含：

政府出手 宣示不允許炒房決心

1.公司法人購置住宅貸款最高成數：一律為4成。

2.自然人購置住宅貸款規範：(1)第3戶購屋貸款最高成數，由6成降至5.5成，並新增第4戶以上購屋貸款最高成數由6成降至5成。(2)購置高價住宅貸款最高成數，由6成降至5.5成，並新增第4戶(名下已有3戶房貸者)以上之高價住宅貸款最高成數由6成降至4成。

3.新增工業區閒置土地抵押貸款規範措施，限制最高貸款成數5.5成。此外，餘屋貸款為5成。

餘屋貸款根本應該禁止 擁大量餘屋者課高囤房稅

雖然國發會、財政部、內政部與中央銀行等相關單位已提出具體的健全房市措施，但是，若要防止炒房或炒地，政府未來仍有幾個方向可以採取更嚴格的管制措施。首先，就餘屋貸款而言，既然是餘屋，可能反映建商的房子蓋得太多，或是建商要控制房子的數量藉以影響房屋價格，不管理由如何，都無助於生產力的提升，政府應該予以禁止，而非允許貸款五成。

居住是必要需求，因此政府有必要提出有效工具避免市場失靈。示意圖片中的旋轉大樓，號稱全台灣最貴豪宅，每坪喊價600萬。圖：沈聰榮攝

應地，政府應該對於這類持有大量餘屋的建商先課徵高額囤房稅，也不用擔心租稅轉嫁的問題，才可以健全房地產市場。其次，多數建商的土地已持有多年，換言之，其可以從金融機構貸得的資金早已超過其當初購入的成本，建築業者可藉由養地或囤積土地來獲取高額報酬，若此，央行有關土地貸款六成五的限制還有不小的下修空間。

最後，任何產業都可以當作是經濟成長的火車頭，但是，若一個產業對於國家生產力的提升助益有限，甚至因為供給容易為少數廠商所控制可出現不合理的價格上漲現象，政府即有必要提出有效工具以避免市場失靈，這對於居住為必要需求的房地產市場而言更是如此。我們樂見政府重視房地產市場的健全性，也期待政府可以持續對於餘屋貸款這樣的房市扭曲現象可以有更積極的作為，這是回應社會大眾健全房市最直接有效的做法。

資料來源:https://www.rti.org.tw/news/view/id/2094605

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專家教你保／投保房貸壽險 掌握三要訣

 

台銀人壽台中分公司經理張育綺。台銀人壽／提供

擁有一間屬於自己的房子是許多年輕人成家立業後努力的目標，然而在房價不斷高漲的現實環境下，為了買房所要準備的資金，除了自己累積的工作所得或是父母親贈與的頭期款外，大多數人還是得向銀行申辦房屋貸款。

根據財團法人金融聯合徵信中心購買住宅貸款統計資料顯示，由於國人結婚年齡愈來愈晚，加上都會地區的高房價，向銀行貸款購屋年齡層占比最高為35至40歲，平均貸款金額將近800萬元，在成家立業後所要承擔的房貸還款壓力已是生活中的一個重擔。

金管會一直在提醒消費者，應注意人生不同階段所面臨的各項風險狀況，定期房貸壽險正是提供房貸借款人（被保險人）在貸款期間因疾病或意外造成失能或身故以致無力償還銀行貸款時，透過保險金給付來部分或全部清償債務，以確保房子能順利放心地留給心愛的家人。

這類保障型保險在人生青壯年階段能提供消費者適時地填補因非預期死亡所致壽險保障不足的悲劇發生，著實是年輕購屋者在購買房子時一定要考慮的投保選項之一。

目前市場上每家保險公司推出的房貸壽險內容不盡相同，在投保的保險金額方面可依據房屋貸款金額而定，最高可為貸款金額的1.2倍，又可分為固定與遞減等二類型，保障內容除了一般身故或完全失能給付一倍保險金、如遇航空、水路及陸路等定時定點大眾運輸意外事故，另外給付一到三倍意外傷害身故保險金；若因意外事故造成重大燒燙傷或失能，還理賠燒燙傷或失能安養保險金。

房貸壽險的保險期間最短五年、最長30年，年期可配合貸款年期，繳費期間可以為躉繳，也可以按保險期間分期繳納，躉繳保費一般都可向貸款銀行申請融資。

投保房貸壽險前，須注意哪些事呢？首先，建議以貸款金額與年期，足期足額規劃房貸壽險。房貸還款期間經濟負擔與家庭責任都是最沉重的時候，若在不幸事故發生時，能完全轉移無法還款風險將是對家人最好的守護。

其次，若因預算有限，無法足額足期投保，則投保金額與年期須以補足家人無法承擔的缺口來規劃。

第三、保費支出不超過收入的十分之一。由於房貸還款對購屋者已是一筆不小的經濟負擔，所以房貸壽險保費負擔建議控制在年收入的十分之一以內。

房貸壽險不管從保障內容、投保金額到繳費方式，都可配合房貸方案來調整，對貸款者來說，可有效強化對家庭的保障。（本文由台銀人壽台中分公司經理張育綺提供，記者陳怡慈整理）

資料來源 

https://money.udn.com/money/story/5617/5317672?from=edn_catenewest_story

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