從負債到億元企業！從日成珠寶看南向傳統產業經營策略

日成珠寶從負債至成功轉型翻身，再從東南亞打回台灣。（日成珠寶官網）

2014年珠寶生產業掀起激烈廝殺，日成珠寶在競爭激烈的泰國，成為潘朵拉四家委外加工廠中唯一的台廠，第一代經營者林碧源是早年從事珠寶製作與外銷的珠寶師傅，80年代後期，新台幣強升衝擊外銷生意，林碧源決定全家南向移民泰國（包括徒弟林志謙），其女兒畢業後與徒弟結婚，夫妻倆一人衝業績，一人管理工廠，使日成躍升為泰國前三大珠寶加工廠。

究竟日成珠寶如何對國際經濟局勢做出應變？生產技術上又有何創舉？首先，林碧源在80年代後期新台幣快速升值後舉家移民泰國，其實是頗具瞻望性的，比起僅在泰國設廠(非整個工廠移動並舉家遷入)，舉家移民移廠的風險性極高，而新臺幣升值，亦促使同期20家台資珠寶加工商赴泰國的熱潮，令人反思台灣傳統產業受國際經濟影響產生的變異性極大，傳統廠商們唯有精確地分析當前的國際經濟局勢，並適度調整經營模式甚至是家庭經濟的運籌，才能將不可規避的經濟衝擊降到最低。

第二，林家舉家遷廠至泰國前期，公司腳步尚未站穩就遇上了西班牙客戶嚴重倒帳，公司由盈轉虧負債數千萬元，合夥人全被嚇跑只剩師徒倆苦撐，此事顯示流動性資產管理的重要性，往最壞處設想，即便產業前期經營穩當，但若流動性資產控管不善，一旦遇到不可抗力因素的打擊，便可能淪落為雷曼兄弟控股公司的下場，連美國聯邦政府也愛莫能助。個人認為，日成珠寶雖面臨西班牙客戶倒帳造成嚴重虧損，但由於當時眼光獨到及早遷移至泰國(泰國為當時僅次於義大利的全球第二大珠寶出口國)，因此，在公司營收增加的同時，想必在流動性資產管理上也做出足夠因應，尚能為公司寫下營收奇蹟的扉頁。

第三，在生產的管理技術上，日成珠寶的接班人林志謙認為，要快速扭轉倒帳危機，就必須搶到大訂單，但當時公司財務艱困，難以挖角更多師傅來增加產能，且珠寶的製程是由一位老師傅從頭到尾一肩挑起，難以有效增加產能，所以他決定把製程拆分由8位新手來做，如此一來，便可降低技術的可攜帶性，讓公司保有本身的專利，員工只能學到部分的技術不容易被挖角，個人認為這是在資金有限下，必要的靈活變通方案，倘若當時，林志謙融資聘請更多老師傅，大概僅能恰好將收益和成本打平，不用多久便會在競爭激烈的泰國珠寶台廠中被汰換。最後，日成珠寶雖然在泰國變身為億元企業，資金無虞，林志謙仍專注於改良製程、補充金融市場上時事的相關知識，也因如此不停歇的進步和改良，日成珠寶方能在競爭的傳統產業下持續締造公司更高的收益。

＊作者為大學生
文章來源https://www.storm.mg/article/911642

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年輕人借錢上大學副作用：買房率下滑、人口湧入市區

根據美國聯準會的研究報告，年輕人學貸增加，影響美國買房率下滑及大學生搬離鄉村地區。翻攝Abi Wooding的Instagram帳號

華爾街日報報導，美國聯準會16日公布研究報告指出，年輕人學貸增加，與買房率下滑及大學生搬離鄉村地區有關，這兩大變化是重塑美國經濟樣貌的因素之一。
學貸如何影響經濟已經辯論多年，目前美國學貸總額已飆升至1.5兆美元，超過美國的信用卡債務和車貸。國會和白宮官員都說，聯邦政府的學貸是美國人支付大學學費的主要方法，能提升個人職涯收入。批評者則認為，學貸債務重創一整個世代美國人的經濟前景。
聯準會的研究報告沒有對上述主張做出裁決，但顯示，學貸與一部分人的人生關鍵決定有關----包括是否買房，以及要住在哪裡。
2005年至2014年間，24至32歲年輕人擁有房屋的比率下滑9個百分點至36%，低於過去的45%。其中的成因很多，約有2個百分點與學貸直接相關。這可以換算成約40萬本來可能購屋的借款人，因為身上揹了學貸而未買屋。
聯準會指出，至少兩大影響：首先，許多借款人無法按期繳學貸，破壞自己的信用，申請不到房貸；其次，其他人雖有良好的信用紀錄，但學貸已占去可支配收入很高的比率，他們無力或根本不想存頭期款買房。
根據另一份聯準會報告，有學貸的美國人紛紛搬離鄉村地區，在開始繳款的6年內遷入市區。
這兩份報告讓外界得窺近年來的兩大經濟謎題：目前房市復原力道薄弱，鄉村地區的發展落後市區。

文章來源https://udn.com/news/story/6811/3598913




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過年學費借錢高峰期 保單借款必留意3大要點

▲春節完後繳學費資金需求多。（示意圖／記者林冠瑜攝）

記者戴瑞瑤／台北報導

過年前後都是民眾資金需求的旺季，雖然有年終獎金，但過年是最花錢的時期，過完年後家長要開始幫孩子繳學費。在國人投保率近250%的現今，除了銀行信用卡、信用貸款等借款方式，利用保單借款可以免保人、免手續費、無違約金。但保險公司建議，民眾在保單借款前最好留意3大面向，以免影響自身權益。

現代人生活多以小家庭為主，常面臨短期資金需求而大傷腦筋的情況。以四口家庭為例，過年期間面臨除舊布新、孝敬長輩、團聚出遊、發放壓歲錢壓力，過完年後又面臨孩子學費等資金需求。

磊山保經業務總監駱玫吟表示，若無銀行定存單可調度資金，可以考慮利率保單借款，但要注意2面向。

1.各公司利率不同：各保險公司規定不同，保單借款利率大都是保單預定利率加碼一定比率，部分保險公司則採固定利率，目前各保險公司公告保單借款利率落在2.7%~9%之間。

2.優先選新台幣保單：通常新台幣保單借款利率低於外幣保單，因此想要辦理保單借款，若手邊有不同幣別保單，先選新台幣保單。2但也有例外，若是早期投保的新台幣壽險保單，借款利率還是可能高達6.9%。

此外，元大人壽也提醒，保戶須在保單有效期間內、保單累積保單價值準備金，才能在保單價值準備金範圍內申請借款；保單借款孳生的利息，若超過一年未清償，利息將於保單週年日併入本金中以複利計算，因此務必留意本金與利息，不要超過保單價值準備金，以免影響保單契約效力。

要保人如有欠繳保費或是保單借款未還清的情形，當保險公司給付各項保險金、解約金、返還保單價值準備金或退還所繳保費時，保險公司得先抵銷上述欠款，再給付剩餘金額，因此保戶辦理保單借款時需留意相關規定，以免影響自身權益。

原文網址: 過年學費借錢高峰期　保單借款必留意3大要點 | ETtoday保險 | ETtoday新聞雲 https://www.ettoday.net/news/20190207/1371926.htm#ixzz5fCKuwW4A 
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台中南天宮首發招財龍銀 上千信眾湧入搶沾財氣

迎接己亥金豬年，台中市多家香火鼎盛宮廟紛辦迎春祈福活動。南天宮今(20)日由主委吳光雄首發招財龍銀，限量一千份，吸引民眾大排長龍搶著領取。4名商界好友，昨晚11點就結伴自帶小板凳耒卡位，如願搶到頭彩後，開心祈願金豬年事事順利賺大錢！

此外除夕夜，南天宮於晚上11點統一拜頭香、發錢母，由法師引領信眾齊心祈福。烏日玉闕朝仁宮除夕夜晚上11點舉辦開廟門新春團拜發紅包，特準備1688份每包100元紅包，分送給團拜者，大人小孩都有，祝福新年好彩頭。萬和宮將於2月2日上午9點起，邀請書法名家程代勒等人現場揮毫送春聯，元宵節還有歌仔戲公演，並發放賀歲小燈籠。中部只有大甲鎮瀾宮維持傳統，於晚間11點開廟門迎進香客，競搶頭香。

供奉關聖帝君的南天宮，每年大年初一都會發放龍銀給信眾沾財氣保平安。主委吳光雄表示，關聖帝君是武財神，龍銀就是帝錢，供在家中財位能招財開運，因此，每年限量2000份的龍銀，因為太搶手而供不應求。

▲烏日玉闕朝仁宮(除夕夜)11點舉辦開廟門新春團拜發紅包，特準備1688包100元的紅包，人潮將廟廣場擠到爆(圖／資料照片2019.1.20)

今年，南天宮改變發放方式，為疏散人潮，及方便大年初一出遊者提前領取，首發龍銀於今天提早發放，限量一千份，吸引很多想搶頭彩的民眾透早來卡位，人龍由廟庭一路蜿蜒到馬路上，看不到長龍尾巴，估計超過千人。

搶到頭彩的是四名好友，分別是製造業，飲料店及貨運司機，為了搶頭彩，昨晚11點就來卡位，打被去年凌晨四點排隊紀錄！他們說，去年受景氣影響業績不盡理想，希望搶到頭彩能招好財運豬年生意興旺賺大錢。

限量1千份的龍銀，短短半個小時就發完了，還有大批民眾失望而歸，南天宮呼籲，大年初一請早，今年加碼1千份，總共還有2千份將於當天早上10時起發送。

今天南天宮另一波人潮，是參與「早鳥點燈安斗活動」，凡點燈安斗滿600元，即可獲摸彩券參加摸彩，獎項多達七大類。其中最大獎是帝君獎，可獲黃金帝君墜子，價值二萬元，主委獎則是現金12000元，其它大獎還有鎮宅關刀，金錢龜等，大小獎多達百餘個，由主委吳光雄現場開獎，熱鬧滾滾！

今天還有一段插曲，一名林姓市民前陣子向關聖帝君借了發財金，因此經商賺錢，為感謝帝君，除了獻上一面金牌，還煮了100斤湯圓與信眾分享，大家人手一碗，希望吃湯圓、沾財氣！

烏日玉闕朝仁宮供奉武財神及天上聖母，2月2日(除夕夜)11點舉辦開廟門新春團拜發紅包，廟方比照往例特別準備1688包的紅包，每包100元送給團拜者，廟方表示，(除夕夜) 當晚9點多就有信眾一家大小在廟門口排隊等待有武財神所賜的100元紅包，人潮將廟廣場擠到爆。大年初一早餐店大部份未營業，廟方貼心也有準備素粥及素麵供信眾食用。

▲萬和宮歡慶春節，預定2月2日邀書法名家揮毫送春聯。(圖/萬和宮提供)

香火鼎盛的臺中市萬和宮，開春祈福活動一波波，元月27日（農曆12月22日） 上午舉行戊戌狗年謝斗法會，以及2月14日（農曆元月10日）舉辦己亥豬年植斗法會，都將比照往例，供應素食平安粥，讓信眾吃平安。不過，平安粥不得外帶，另外贈送每人一份麵線。

此外，2月2日上午9時起邀請名家揮毫贈春聯後，元宵節還將配合文化局舉辦媽祖文化節活動，邀信眾看歌仔戲表演，並發送賀歲小燈籠。

大甲鎮瀾宮除夕晚間仍將延續傳統舉辦搶頭香活動，當天晚間11時開廟門迎進香客，搶到頭香者將獲大獎。另初四抽國運籤，元宵節晚上6時擲筊，決定今年遶境進香起駕日。
文章來源https://tw.news.yahoo.com/%E5%8F%B0%E4%B8%AD%E5%8D%97%E5%A4%A9%E5%AE%AE%E9%A6%96%E7%99%BC%E6%8B%9B%E8%B2%A1%E9%BE%8D%E9%8A%80-%E4%B8%8A%E5%8D%83%E4%BF%A1%E7%9C%BE%E6%B9%A7%E5%85%A5%E6%90%B6%E6%B2%BE%E8%B2%A1%E6%B0%A3-051658270.html

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買車借錢不還！債主不滿「被坑」竟真的將人丟坑

借錢買車卻跳票，男子被人當街押走，限制行動8小時！新北市一名江姓男子，向人借了5萬元買車，簽了4萬本票，結果跳票、人間蒸發，直到債主的朋友發現江姓男子的行蹤，趁他準備開車時，撂人將他強押上車，載到北投一間車廠丟進小坑道，逼江姓男子還錢。

江姓被害人退房後，準備打開車門，上車走人，卻遭一群黑衣人衝上前，團團包圍、限制行動，當中疑似有人架住他的脖子，要他欠錢還錢，男子隨後被強押上汽車，帶往北投一間修車廠。

人來到修車廠，男子被丟下約一個人高的修車坑道，蘇姓債主還把梯子拿走，不讓被害人能夠輕易逃走。

會這樣把人丟進坑洞，就是因為江姓男子涉嫌在買賣車子的過程中設計坑人，而他被限制行動將近8個小時，直到弟弟拿2萬元來贖人，江姓男子才脫困。

男子平時靠著打零工過活，除了去旅館洗澡，大部分時間都會待在車上，人間蒸發5個多月，被債主的朋友發現，還先把他的車輪放氣，讓被害人無法開車。

而被害人疑似在去年8月，跟蘇姓嫌犯借了5萬元，接著向車廠買車，當下他還和車廠老闆借了本票，先付了1萬現金，以及簽下兩張2萬的本票給嫌犯，哪知道最後卻跳票，債主氣的押人討錢。

包括蘇姓嫌犯，跟他的兒子和朋友在內一共五個人，通通被依妨害自由帶回偵辦，債主追債、押人入坑，雖然是要討回自己的錢，給江姓男子一個教訓，但終究觸犯法令。

（民視新聞／黃國誠、王翊軒 新北市報導）

文章來源https://tw.news.yahoo.com/%E8%B2%B7%E8%BB%8A%E5%80%9F%E9%8C%A2%E4%B8%8D%E9%82%84-%E5%82%B5%E4%B8%BB%E4%B8%8D%E6%BB%BF-%E8%A2%AB%E5%9D%91-%E7%AB%9F%E7%9C%9F%E7%9A%84%E5%B0%87%E4%BA%BA%E4%B8%9F%E5%9D%91-045957113.html



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五分鐘懶人包看懂何謂租賃：連「漁獲」都能拿來融資，給中小企業的方便沒有極限！

「僅需一成，就可將新車開回家。」這句話是許多租賃公司愛用的廣告詞，但，那麼好康的事情難免啟人疑竇，天底下真有那麼好康的事情嗎？

實際上，還真的有那麼好康的事情。「租賃服務」就是如此，而且早已行之有年。

租賃服務大致上可分成兩種，一是「營業租賃」，另一為「融資租賃」。前者就是一般傳統指的「租借」，當企業有使用設備需求，手頭上也有錢付租金，出租人便將設備、資產租給企業，並負責維修設備，設備所有權始終在出租人身上。

而後者「融資租賃」的核心概念，一般財金教科書定義是：指出租人根據承租人對出賣人、租賃物的選擇，向出賣人購買租賃物，提供給承租人使用，並向出租人按照約定支付租金。依此，融資租賃的法律關係即是由買賣合同和租賃合同關係構成，交易由出租人、承租人、出賣人三方達成。

這麼一段落落長文字，翻成白話的意思就八個字：借雞生蛋，賣蛋買雞。

短期內讓企業拿到錢，中小企業最好幫手

舉例來說，一家企業遇到發展關鍵時期，急需購買研發及生產設備，卻又缺乏足夠資金。這時，企業便能向融資租賃公司尋求協助，由融資租賃公司先購入這些設備，再出租給企業使用，並按收取一定租金，等到租金期滿後，融資租賃公司就可按合約約定將設備所有權轉讓給企業。

這個做法最大的好處，是能在短期內解決企業需求，避免業者因缺乏資金錯失發展契機。而這正是許多中小企業及新創公司常遇到的難題，畢竟，在什麼都還沒有的時候，想要說服「金主」點頭出借大筆資金，幾乎是個不可能的任務。

以企業成本面來說，「融資租賃」不僅比短期租設備來得省錢，也比一次全額付清購買更為靈活運用。

「融資租賃」也不只有一種玩法，另外兩種常見的型態則是「售後回租」與「應收帳款轉讓」。

前者是，企業將現有設備出售給融資租賃公司再租回使用，以「融物」取代「融資」，靈活運用固定資產變成流動資金。後者則是，企業將賣出商品貨款的「所有權」轉讓給租賃公司，企業先從租賃公司取得一筆資金，待企業銷貨完畢，再由租賃公司出面向客戶收款。

因應產業、商品特性不同，量身打造融資方案

這些極富彈性的融資方法，其實都是租賃公司為因應客戶產業、商品特性的不同，所量身打造出來的融資方案。

早期台灣製造業多採「貨到付款」與歐美國家貿易往來，跨國貿易往往票期一開就是半年到十個月不等，造成營業現金流量低，若企業「口袋不夠深」，一旦有一筆資金卡住，公司營運就很可能演變成一場災難。而「應收帳款轉讓」設計出來的融資方案，恰好能解決這樣的企業困境。

對企業來說，不僅是將半年、十個月才可能收到的貨款轉換成一筆即刻能動用的資金，也將可能收不到貨款的風險「轉嫁」給租賃公司，同時也因此少了信用調查成本、帳務管理成本、催收成本、信用風險負擔等經營管理成本。

中租迪和是台灣第一家提供「應收帳款轉讓」方案的租賃公司，讓企業得藉由轉移債權來達到融資目的。如今，台灣許多銀行也都開始提供類似的融資業務。

租賃公司的融資彈性，也展現在運用的標的上。一般而言，向銀行融資大多必須要提供不動產為擔保品，租賃公司業務規模雖然較銀行小，融資金額也較低，相對的卻可以動產為主要擔保品，例如：機器設備、辦公事務機器、醫療設備、飛機船舶，各種車輛及運輸設備、生產設備、零組件、半成品，甚至是「漁獲」，都能夠成為標的物。

連「漁獲」都能當擔保品，租賃就是能做到這麼活

當漁民需要資金建造漁船或維修、整建，實務上多是以「漁船」當擔保品向銀行融資。不過，租賃公司卻能有更彈性的作法，那就是改用「漁獲」為融資標的，漁民只要先付些許利息，將漁獲存放於租賃公司的冷凍庫中，待市場價格上揚，漁民再拿款來解約，把漁獲拿出來賣。如此一來，只要漁獲「行情好」，漲福高於利息費用，漁民就能賺取額外利潤。

租賃的優點不只如此，營業租賃甚至能幫企業達到節稅效果。以企業用車來說，租金費用可以依費用科目抵減所得，同時也可依照資本型租賃設備會計稅法規定，加速固定資產折舊攤提，進一步減少應繳營所稅額。

由於租賃服務的彈性、授信效率快速，並且能配合企業需求，為企業量身訂做最適合的融資方案，往往也是最適合中小企業、新創公司的融資管道。

因為剛起步，中小企業、新創公司的營運風險相對高，能否順利「茁壯」的關鍵點，就在於是否能適時找到「資金挹注」。但一般金融機構受限法令，借貸放款都必須嚴加審核，對於財務較不透明的中小企業、新創公司而言，勢必更難在需要資金時獲得奧援，反更限於融資困境。

相較之下，租賃業能在合理風險評估下，提供給不同產業、不同風險程度的客戶「量身打造」融資方案，諸如「設備租賃」、「售後回租」或購料的「售後買回」，甚至是「應收帳款轉讓」，如此更能滿足中小企業、新創公司的營運成長需求。

而今，創新創業浪潮不斷，想啟動創業計畫嗎？不如試試租賃服務，用更聰明的方法拿到最關鍵的那筆資金吧。

文章來源https://buzzorange.com/techorange/2018/07/23/chaileas-2/
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